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【瑞士再保险】寿险健康险部和少波：健康管理能否为健康保险发展承重？

发布时间：2015-03-10 09:01 文字来源：健康管理师培训点击数：

瑞士再保险寿险健康险部的和少波疑虑健康管理是否能为健康保险发展承重？

近来，随着健康保险市场热度不短提升，各家公司也加大健康保险创新力度，“健康保险+健康管理”的业务模式不断升温，健康管理在健康险市场业务发展中的重要性也越来越强。实际上，一直以来，健康管理都是健康保险业务的热门话题，保险公司经常将健康管理作为健康险业务拓展的工具，作为健康保险产品创新的形式，还用作VIP客户增值服务手段。去年，为了推动商业健康险市场发展，国务院制定健康保险支持政策，明确鼓励开发健康管理服务相关的健康保险产品。一下子，健康管理在健康保险中的地位格外突出，整个市场对健康管理服务寄予厚望，健康管理的未来发展似乎光明大道。但是，我们回顾健康管理多年来的发展路程，健康管理表面上轰轰烈烈看上去很美，但实际的市场状况仍然明显受到局限，我们不禁提出疑问，健康管理困境的原因在那里？未来能否承担健康险市场发展的重任？

　　一、市场现状

　　我们知道，早在10多年前专业健康保险公司成立之初，健康管理已经被各家公司确定为健康保险业务发展的核心动力。健康保险公司纷纷构建自己的健康管理模式，设计健康管理服务、融合健康保险产品、搭建医院机构网络等等。市场上也成立一些健康管理公司，引入国外相对成熟健康管理模式，整合国内医疗资源，强化保险公司合作，通过第三方服务的方式参与到健康保险市场中。

　　不可否认，这么多年的市场实践，健康管理取得了一些成功的业务案例。结合重疾险、癌症险、高端医疗、住院医疗等产品，健康管理服务丰富了市场产品形态；保险公司为特定客户、企业团体提供健康讲座、健康咨询，提高了保险服务水平。但是，正如健康保险一样，健康管理“雷声大，雨点小”，保险公司内部热火朝天，但市场消费者却知之甚少；保险产品结合比较局限，服务质量也存在顾虑。可以讲，健康管理的发展不理想，健康管理的发展模式仍然在摸索尝试，远没有成为健康保险的发展动力。

　　二、困境分析

　　健康管理是个大市场，但在健康保险领域明显发展不足、存在困境，我们简单分析一下其中的原因。

　　首先，一个产品或服务存在市场或发展潜力，一定要有明确的客户需求。在我国，随着居民收入的增加，百姓对健康的关注程度不断提高，个体的健康意识也在加强，人们对健康的需求明确而巨大，未来的健康服务业无疑是一个大市场。但是，人们对健康的重视并不代表对健康管理的需求，健康管理的实现方式也多种多样。健康保险业务实践也告诉我们，客户对健康服务的敏感度不高，很难主动参与到保险产品设定的健康服务项目中。所以，我国市场上，对保险公司而言健康管理已不新鲜，但对于消费者而言其依然是个新事物。可以讲，健康管理当前缺少需求创造的功课，缺少恰当实用的服务产品，没有让消费者认识到健康管理服务的效果与价值。所以，市场对健康管理的认识和理解还有不少路要走。

　　其次，服务内容上，我们看到健康管理提供的项目众多，健康档案、电话医生、体检、健康监测、就医绿色通道、心理咨询、健康资讯、海外就医等等，内容丰富。但我们细看，这些内容主要集中在咨询、提醒、指导等信息提供等项目，缺少真正与客户健康利益密切相关的服务内容。而且，健康管理服务设计流程往往包括了事前、事中、事后全过程，内容覆盖了健康预防、就医辅助、以及康复管理。客户沟通事项多，服务流程长，管理工作复杂，服务效率及品质不易保证。从目前市场运作状况上看，健康管理机构的资源相对缺乏，服务能力不足，消费者的影响力有限。

　　还有，医疗机构网络的作用发挥不够。虽然健康管理需要考虑客户整个健康过程，但就医过程中的服务内容更加重要。毕竟，患者在就医过程中往往会更多感受健康管理的需求，通过就医指导影响客户健康意识，参与健康管理过程非常关键，但目前医疗服务在健康管理中明显不足。我们从美国经验上看到，其在管理式医疗的模式中发展了健康管理，成功经验包含了医疗网络的很大贡献。但反观我国健康管理市场，医疗资源的整合不足，大多医院合作关系比较松散，保险公司或健康管理公司的影响力触及不到医疗服务行为。我们知道，这种状况与我国卫生体制有关，公立医院资源过于强大；但也可以看出保险公司、健康管理公司投入与建设的缺失。

　　三、未来发展

　　未来，随着市场、科技、政策等方面的变化，我们相信健康管理具有巨大的发展空间。从客户角度而言，健康意识的提升、疾病谱的改变，社会老龄化的加剧等等，都会加大对健康管理服务的需求。医疗机构网络建设方面，目前一些保险公司已经开始投资或筹建自己的医疗机构，这将对未来医疗网络的搭建起到很强的示范作用。同时，医疗科技的进步也将有利于解决客户依从性的问题，目前，移动医疗设备、健康管理APP，健康实时监测系统投入市场，都将大大便利客户参与到健康管理流程中。

　　不过，我们更需要清晰认识健康管理的状况与定位，健康管理发展过程存在的种种阻碍因素，健康管理很难承担推动商业健康险市场发展的重任。这种背景下，健康管理的发展需要更加紧密结合健康保险发展大环境，我们需要继续推动政府商业保险支持政策的释放与落地。只有这样，健康管理的发展机会才会不断出现，客户细分、产品创新、服务细化的潜在需求才能成为现实，最终带动健康管理的向前发展。

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